Особенности страхования кредитных машин

Если Вы берете именно автокредит на покупку автомобиля, то на весь срок кредитования машина находится в залоге у банка. В этом случае требование о страховке вытекает из Гражданского Кодекса РФ, статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества, п.1. пп.1 (далее выдержка из закона): 1.

Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество. обязан, если иное не предусмотрено законом или договором: 1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, — на сумму не ниже размера требования.

Некоторые банки на данный момент предлагают специальный автокредит без КАСКО, но, как правило, процентная ставка по такому кредиту гораздо выше (как раз на величину тарифа по страховке). Каждый банк утверждает так называемый список аккредитованных страховщиков, которые проверил сам и допустил до страхования залогового имущества.

В крупнейших коммерческих банках (Сбербанк, Газпромбанк) список страховых компаний достаточно большой и есть из чего выбрать.

В других — список гораздо меньше.

Объяснение простое: некоторые банки получают вознаграждение от страховой компании (до 25-35% от стоимости полиса КАСКО) за каждого клиента. Именно по этой причине зачастую страховать кредитную машину стоит дороже, либо невозможно получить дополнительную скидку. Конечно, сговоры между банками и страховыми компаниями незаконны и являются предметом нарушения конкуренции с точки зрения Федеральной Антимонопольной Службы.

Поэтому, если сотрудники банка настаивают, чтобы Вы страховались только в определенной страховой компании (предложение которой далеко не лучшее на рынке), можете напомнить о своих правах и требованиях закона. Как правило, угрозы, что тогда банк откажет в выдаче кредита, являются только словами.

Страхование должно осуществляться на случай хищение и ущерба (ДТП, стихийное бедствие и т.д.). Страховая сумма должна быть неагрегатной. В полисе не должно быть франшизы.

А, например, Сбербанк, начиная со второго года кредитования требует, чтобы автомобиль был застрахован на сумме не меньшую, чем величина оставшегося долга + проценты за год.

Если Вы выбираете этот вариант, то сумма в итоге может быть меньше, чем рыночная стоимость автомобиля и возникает неполное имущественное страхование. Такой пункт в полисе означает, что банк имеет право забрать себе страховую выплату в счет вашего долга.

В каких случаях это происходит? В разных банках условия могут отличаться.

Некоторые банки хотят, чтобы страховая компания уведомляла их о всех страховых случаях и банк бы принимал решения: предоставить заемщику самому забрать страховую выплату (как правило, так и происходит, если кредитная история положительная); либо забирает выплаты себе (если были просрочки в обслуживании кредита). Некоторые банки, забирают страховую выплату (в размере не более, чем сумма непогашенного кредита) только в случаях хищения или полной гибели автомобиля.