Роди ребенка в ипотеку

В Госдуме предложили списывать часть долга по ипотеке в связи с рождением ребенка. О планах по созданию детского жилищного вычета рассказала председатель комитета ГД по социальной политике Ольга Баталина.

Идея хорошая, но к ее реализации много вопросов, говорят опрошенные Банки.ру эксперты: как минимум это несправедливо по отношению к тем ипотечным заемщикам, у которых уже есть дети.

Партия «Единая Россия» и Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) собираются разработать программу, которая позволит семьям погашать основную часть ипотеки в связи с рождением ребенка, рассказала глава комитета Госдумы по труду, социальной политике и делам ветеранов Ольга Баталина. По ее словам, эта идея была озвучена 25 марта на форуме «Единой России» «Эффективная социальная политика: новые решения».

«Одно из предложений, которые прозвучали на форуме, касалось введения детского жилищного вычета, то есть возможности, помимо льготирования или снижения процентов по ипотечному кредиту в рамках государственной программы для молодых семей, еще и погашать основной долг по кредиту в зависимости от рождения ребенка»

, — говорит Баталина (цитата по сайту «Единой России»).

Механизм предоставления льгот по ипотечным кредитам молодым семьям при рождении ребенка сейчас прорабатывается, уточнили Банки.ру в пресс-службе АИЖК. По данным агентства, на начало 2019 года в стране существует 3,5 млн действующих ипотечных кредитов, из которых 17,5 тыс. займов (0,5%) выдано в иностранной валюте.

Для поддержки молодых семей в сфере ипотечного кредитования уже существует материнский капитал, говорят в пресс-службе ВТБ 24:

«Смысл внедрения новых инструментов при наличии действующих эффективных механизмов непонятен»

.

Банки.ру выяснил у банкиров, аналитиков и самих ипотечных заемщиков, нужно ли списывать часть кредита родителям за новорожденных малышей и насколько реалистична эта идея. — Предложение о «прощении долга по ипотеке» при рождении ребенка необходимо поддержать.

Семья новорожденного больше других нуждается в жилье. Не менее важно поддержать семьи с детьми, которые уже стали «заложниками» ипотеки из-за экономических проблем. Особенно по валютной ипотеке.

Можно использовать уже имеющийся положительный опыт регионов, когда при рождении двух детей проценты по ипотеке снижаются на 50%, а при рождении третьего — на 100%.

— Это предложение — популистское, поскольку непонятны источники финансирования. В бюджете на эту программу нет денег, а коммерческим банкам нет смысла заниматься такой социальной благотворительностью. Но даже если каким-то немыслимым образом этот законопроект будет принят, его логика несколько странная.

Во-первых, это поражение в правах тех заемщиков, которые уже родили детей до принятия закона. Для них списание части долга не предполагается, хотя они относятся к той же категории граждан, что и родившие после принятия законопроекта. Во-вторых, есть программа материнского капитала.

И многие заемщики вложили эти деньги в ипотечные квартиры, а теперь из-за падения рубля теряют эти квартиры вместе с вложенными в них средствами государственной помощи.

Полагаю, что, при наличии денег в бюджете и доброй воли помочь семьям с детьми, было бы логичнее направить средства на поддержку людей, которым грозит потеря квартиры вместе с вложенным в нее материнским капиталом. — Мы поддерживаем эту инициативу и не исключаем своего участия в такой программе.

Во-первых, у нее будет важная социальная функция, а кроме того, она поможет поддержать рынок ипотечного кредитования и улучшит платежную дисциплину. Если субсидия будет перечисляться по аналогии с материнским капиталом, то банки смогут легко учитывать ее в качестве досрочного погашения ипотеки.

Это позволит снизить кредитную нагрузку на семью, бесперебойно оплачивать кредит в период декретного отпуска, а банкам — сохранить процентный доход, ведь декрет — одна из частых причин отсрочек и реструктуризаций по ипотеке. С точки зрения государства, любое субсидирование из госбюджета или Фонда национального благосостояния гораздо выгоднее, чем предоставление бесплатного жилья очередникам. — Главное, чтобы это не было популизмом.

Государство заинтересовано в поддержке семей с детьми и готово для стимулирования рождаемости взять на себя часть расходов по ипотеке. Для этого можно списывать часть долга за счет, например, материнского капитала.

Или должна быть отдельная строчка в бюджете о компенсации расходов, связанных с обслуживанием ипотечного кредита. Просто «прощать» долг за счет банка государство не имеет права. Простить — это значит, что кто-то должен взять на себя это бремя, эту ответственность, которую человек принимал добровольно, заключая договор ипотечного кредитования.

4,5 миллиарда рублей уже выделили на реструктуризацию долгов ипотечных заемщиков, которые попали в сложную ситуацию вследствие кризиса.

— Поддержка семьям при рождении детей, безусловно, необходима.

Однако в условиях текущего дефицита бюджета вряд ли предлагаемый пакет мер будет одобрен.

Возникает вопрос: почему преференции должны получать именно те, кто взял ипотеку? А те, кто живет в стесненных условиях и копит на покупку квартиры, в данном случае оказывается лишенным господдержки. В этой ситуации логичным будет выглядеть увеличение размера материнского капитала.

А семья уже примет решение, как его использовать: на улучшение жилищных условий, обучение детей или формирование накопительной пенсии для матери.

В настоящее время уже существуют программы поддержки молодых семей. Среди наиболее значимых — предоставление материнского капитала.

Также необходимо отметить, что в 2015—2019 годах действует программа субсидирования ставок по ипотеке при покупке нового жилья. — Демографическая проблема в РФ стоит очень остро, от ее решения зависит само существование государства. Соответственно, государство стратегически заинтересовано в стимулировании рождаемости, и одной из форм может быть льготная ипотека.

Но тут важно, чтобы цена результата не оказалась больше, чем сам результат.

Потому что теоретически можно принять даже решение, что в случае рождения ребенка мать получает от государства миллион долларов из Резервного фонда. Можно быть уверенным, что в таком случае в стране будет небывалый бум рождаемости. Но скоро фонд опустеет, и в результате этого «аукциона небывалой щедрости» может настать такой момент, что нечем будет выплачивать ни пенсии, ни зарплаты бюджетникам.

Решение о предоставлении какой-либо категории граждан льготной ипотеки должно всегда приниматься очень взвешенно и осторожно. Это должна быть точечная мера, которая применяется там, где плоды ее реализации превысят расходы на реализацию. То есть, например, в каком-то регионе, где очень остро стоит демографическая проблема, можно внедрить льготную ипотеку для молодых родителей, причем поучаствовать в финансировании может и сам регион.

А в другом регионе, например, с демографией не так плохо, но зато не хватает сельских учителей: соответственно, здесь льготную ипотеку получают не молодые родители, а учителя. Ольга Баталина уже пояснила, что реализовывать эту идею предполагается за счет ресурсов Агентства по ипотечному и жилищному кредитованию.

Как известно, АИЖК реализовывает ряд программ льготного ипотечного кредитования для некоторых категорий граждан. То есть предлагается просто создать еще одну категорию («молодые семьи с детьми»), программа кредитования которой будет дополнена пунктом о детском жилищном вычете.

На мой взгляд, это будет оптимальным решением.

Такие программы нужны, тем более что рост рынка жилья способен стать драйвером роста всей национальной экономики. — Детский жилищный вычет надо соотнести с реальными финансовыми возможностями. Необходимо также изучить все нюансы процедуры, чтобы вычет не превращался в бизнес на рождении детей.

Впрочем, возможности злоупотребления надо учитывать, но не думаю, что они будут широко распространены.

Все-таки речь идет об ипотеке, выданной банками, которые проводят серьезную проверку заявителей. Ипотечные заемщики — это, как правило, люди в дееспособном возрасте с твердыми доходами, крепко стоящие на ногах. Во многих странах ипотечники составляют костяк трудовых ресурсов, и государство часто оказывает им финансовую поддержку.

Более того, сами финансовые институты лояльнее относятся к этой категории клиентов, стараются максимально учитывать их временные трудности, поскольку рассчитывают на долголетнее сотрудничество с ними.

Для стратегических целей любого государства поддержка рождаемости в финансово обеспеченных семьях, надежных в плане соблюдения законодательства и моральных норм, полагаю, — это одна из основных задач.

— Это хорошее предложение как с точки зрения социальной составляющей для российских семей, так и для стимулирования граждан не бояться приобретать собственное жилье в свете растущих расходов на содержание семьи. Уровень доходов основной части населения пока снижается, стоимость жизни растет. Это, в свою очередь, будет сдерживать спрос на жилье и ограничивать рождаемость.

За последний год объем сделок на рынке жилья (особенно вторичного) упал в разы. Темпы ипотечного кредитования падают: объем выдачи жилищных кредитов в 2015 году сократился на треть по сравнению с 2014-м.

Однако реализация подобной инициативы требует детальной проработки как механизма такого «прощения долга» или его субсидирования, так и учета ряда законодательных и нормативных ограничений.

Здесь можно говорить о двух основных формах поддержки населения.

Первая — снижение суммы задолженности за счет субсидии.

Например, при определенных критериях компенсация за счет средств бюджета — федерального или субъекта Федерации. По ряду программ в регионах подобный опыт «жилищных целевых субсидий» уже есть, так что этот вариант реализовать гораздо проще.

Помимо заемщиков, у которых появляются дети, можно было бы субсидировать людей социально значимых профессий, например работников образования, врачей, а также семей участников боевых действий. Вторая форма — «прощение долга» в виде списания части задолженности. Если говорить именно о «прощении» кредита, здесь возникает несколько но.

Внедрение этого инструмента будет требовать целого комплекса разнообразных нормативных изменений. Эта точечная мера будет затрагивать ряд участников рынка. От самих клиентов (вопросы налогообложения и материальной выгоды при «прощении» долга) до кредиторов и участников рынка ценных бумаг (вопросы регулирования «финансового результата» кредитора при «прощении» долга и качества и достаточности ипотечного покрытия при выпуске ценных бумаг, где часть долга вдруг будет «прощена»).

— Интересная инициатива, которая может решить сразу несколько проблем в России при правильном применении. А именно: проблемы бедных регионов, низкой рождаемости и социальной напряженности. Такая мера позволит стимулировать строительный бизнес и банковскую сферу в регионах как важнейшие отрасли для экономики.

Думаю, правильнее использовать формулировку не «прощение долга», а «финансирование затрат на получение ипотеки граждан, имеющих двух и более детей, в регионах с высоким уровнем смертности».

Такая мера актуальна именно сейчас, когда идут сокращения рабочих мест и семьи с малолетними детьми могут потерять последнее жилье или откладывают вопросы пополнения в семье на неопределенный срок. — Если будет косвенное субсидирование людей, которые увеличивают рождаемость, — почему бы и нет.

Но эту идею нужно реализовать максимально справедливо, не допустив перекосов. Есть такая вещь в экономике — moral hazard (моральный риск.

— Прим. ред.). Это когда, допустим, вы застраховали на 100% свой дом и, значит, можете не принимать никаких противопожарных мер, не покупать огнетушитель и так далее. Поэтому, кстати, страховщики никогда не страхуют на 100% — чтобы у клиента было ощущение, что в случае чего это будут и его потери.

Так же и с субсидированием ипотеки: нужно помочь, какую-то часть компенсировать, но не всё. А иначе это приведет к такому ходу мыслей:

«Зачем я буду гасить кредит, если за меня государство заплатит»

.

— Как ипотечник и молодая мама я полностью поддерживаю данную инициативу!

Если так, за прощение долга в 7 миллионов рублей готова родить второго ребенка хоть сейчас.